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包頭銀行業協會秘書處    288    2019年65
                                                         
   
 
◆行業簡訊
◇包頭農商銀行組織召開取消企業銀行賬戶開戶許可業務培訓
◇農業銀行包頭分行深入貧困地區開展實地調研
◇農業銀行固陽縣支行走訪建檔立卡貧困戶
◆行業快訊
包頭農商銀行“青春建功心向黨∙同生共長筑輝煌”千人徒步活動盛大舉行
◇農業銀行包頭分行開展“普及反洗錢知識”宣傳活動
◇土右農商行選手在土右旗第二屆金融理論研討會上榮獲一等獎

經驗交流

◇工商銀行包頭分行堅持以合規為本 努力防范和化解各類風險

◇郵儲銀行示范網點建設的幾點體會

◆調查研究

◇試論基層反洗錢工作存在的問題及解決方法

 
 
【行業簡訊】

 

5月21—22日,包頭農商銀行運營管理部組織開展取消企業銀行賬戶開戶許可業務培訓,對取消許可業務的目的、意義、范圍、辦理流程、行內系統主要變化、生效日制度、賬戶的使用以及取消企業銀行賬戶許可后的風險防控等內容進行了詳細講解。該行全體柜面人員及業務主管人員共計195人參加培訓。據悉,該項業務將在今年8月正式上線運行。
(包頭農商銀行 張麗萍供稿)
近日,農業銀行包頭分行走進內蒙古文公鄉情生態農牧業股份有限公司、達茂旗蒙靈食品有限責任公司進行實地調研,詳細了解企業生產、經營情況,就“產業化龍頭企業+農戶+銀行”的發展模式,助力企業發展、農戶脫貧致富方案進行深入探討,并達成初步合作意向。
(農業銀行包頭分行 楊瑞玲供稿)
近日,農業銀行固陽縣支行組織人員到銀號鎮東元永村,對該行支持的建檔立卡貧困戶進行貸后回訪及慰問,詳細了解了貧困戶家庭實際狀況、致貧原因、該行信貸資金的使用情況及在發展種養殖過程中遇到的問題,認真聽取了貧困戶對該行扶貧工作的建議。此次慰問活動為該行進一步落實金融扶貧工作,制定下一步精準扶貧工作計劃提供了依據。

(農業銀行包頭分行 賀軼博供稿)

 
【行業快訊】
 
☛5月25日,共青團包頭市委員會、包頭農商銀行深入貫徹落實習近平新時代中國特色社會主義思想慶祝新中國成立70周年、紀念五四運動100周年慶祝包頭農商銀行服務本土66年暨改制5周年”為主題,共同舉辦“青春建功心向黨∙同生共長筑輝煌”青春印跡(包頭站)千人徒步活動共青團包頭市委員會副書記周敬東、包頭農商銀行領導班子出席活動。該行全體員工部分市民1000余人參加了此次活動。
☛近日業銀行包頭分行賽汗塔拉城中草原開展了“普及反洗錢知識”宣傳活動,通過多種形式向社會公眾宣傳講解什么是洗錢、洗錢的危害和主要途徑及反洗錢法規,得到廣大群眾的高度稱贊。本次活動接受群眾咨詢300余人次,發放宣傳折頁、手冊600余份促進了社會公眾提反洗錢意識,取得了良好的宣傳效果。
☛5月17日,土右農商銀行員工趙國強同志在土右旗第二屆金融理論研討會上,以《淺析小微企業融資難及對策》為主題,從國家政策、金融機構的擔憂及企業自身經營管理能力三個方面提出了合理建議,贏得了評委及觀眾的一致好評,奪得研討會一等獎。

 

【經驗交流】

 
工商銀行包頭分行
堅持以合規為本 努力防范和化解各類風險
工商銀行包頭分行始終堅持國家金融政策導向,支持地方實體經濟高質量發展,防范和化解金融風險并重,把堅守合規經營作為日常管理的基本準則,強化規章制度的剛性約束和各項規章制度的執行力,不斷強化風險管理措施,完善基礎管理工作,提高工作的預見性,多措并舉控制了各類風險。
一是明確工作任務,壓實管理責任。年初市分行與各支行、各專業負責人簽訂內控案防和安全保衛責任書,落實了職責分工,明確了案防目標,促進了內控案防責任制和年度工作目標任務的落實。召開一季度內控案防分析會,分析潛在風險,研究防范化解風險的措施。優化完善了合規經理管理架構,推廣應用合規經理管理系統,加強對合規經理準入退出、日常履職、系統支持、考核管理、工作聯動等五方面的管理,實現了審查、風險監測、報告等各環節全流程管理。
二是開展案件警示教育活動。為確保活動取得實效,2019年2月印發《工商銀行包頭分行開展銀行業金融機構案件警示教育活動方案》,對教育活動進行動員部署,各支行成立案件警示教育活動領導小組,定措施、抓監督、促落實,注重實效,分階段合力推進,抓細抓實各項活動內容。整理下發近年來我行員工經商辦企業典型案例,各支行、部室組織員工開展學習,深刻剖析內在根源及危害,使全體員工深刻認識到違法違紀帶來的嚴重后果,堅持依法合規,增強“紅線”意識。自覺約束職業行為,不斷提高遵章守紀、合規從業的主動性和自覺性。
三是加強員工異常行為排查。按季組織開展員工異常行為排查,嚴格“一把手”責任制,管好“人”這一關鍵源頭,確保將風險消滅在未發狀態。采取日常觀察、交心談心、檢查調查、走訪家訪、接受舉報、綜合分析等排查方法,對全行員工八小時內外的工作表現、社會活動、投資消費等方面異常行為表現進行逐一排查,持續關注員工參與非法集資、民間借貸、違規擔保、經商辦企業等重要風險行為,認真開展員工信用卡套現及辦理第三方支付公司POS專項治理等專項排查工作。將“十大重點領域”等方面的問題作為重點來抓,重點對銀行業從業人員貪污受賄、非法集資、經商辦企業等違法違規犯罪行為開展定期排查。
四是正面引導,營造氛圍。年初舉辦了“同心逐夢 揚帆起航”內控案防知識暨員工業務技能比賽。通過比賽的前期準備,提升了員工業務素質和內控知識,激發了員工工作熱情,營造了員工“比、學、趕、超”的良好工作氛圍,促進員工強化“依法合規經營,防范風險發展”理念,在工作中自覺把內控案防意識落到實處。
五是加強信貸風險管控機制。嚴格落實新增融資準入監控工作,組建信用風險監控小組和信用風險核查小組,對我行信貸融資客戶實施全流程監控。成立“新增融資監控管理工作領導小組”,負責對新建立信貸關系客戶和存量新增融資客戶開展準入監控管理工作,落實對風險問題的事前、事中防范,充分發揮新增融資準入監控對客戶營銷和審查審批的輔助作用,實現對融資客戶的全流程監控。有效增加了風險防控能力。繼續開展從嚴治貸“四嚴”主題教育活動,落實分級核查反饋機制,做細預警信息的核查反饋工作,對潛在風險貸款實行分層管理,逐戶制定風險化解方案,按旬監測,按月通報,定期召開剪刀差貸款分析例會,對企業總體風險狀況進行分析,制定確實可行的風險防控措施。堅持提前一個月對表內法人客戶到期貸款進行提示,提前一周對月末剪刀差貸款進行提示并下達壓降計劃,按月下發剪刀差及潛在風險貸款情況通報,督促客戶經理提前聯系客戶籌措資金按時還款,對月末欠息的客戶督促下級行積極清收利息,通過開展上述工作,壓降信貸風險在可控范圍內。
(工商銀行包頭分行 睢勇供稿)
 
郵儲銀行示范網點建設的幾點體會
郵儲銀行成立之初,上級行就提出加快銀行轉型,促進業務發展的目標。經過幾年的實踐與探索,網點建設已成為該行實現支行轉型的一個很好的抓手。
近年來各區域文明規范服務網點的高效運行,取得了一些成果。如:員工的理念在慢慢地向優質服務標準靠近,行為模式由形似向形神兼備過渡,對發展的促進作用正漸漸顯現。但也存在一些發展中的問題,由于文明規范服務網點的管理模式更多地體現的是西方的管理哲學和理念,存在東西方文化的差異與碰撞,以及新制度與原有制度的沖突;網點建設對業務的促進作用沒有達到人們的期望值,而使人們對這一模式產生懷疑;與文明規范服務網點建設配套的績效考核機制目前還沒有完全建立,使得一些好的行為模式很難固化、持久。結合近年來文明規范服務網點建設,談幾點粗淺的體會。
一、卓越服務是交叉銷售的基礎
生活經驗告訴我們,人在高興的時候往往能答應別人的一些請求。在文明規范服務網點建設中,一些交叉銷售成功的成果,往往是在為客戶提供了優質的服務,客戶在高興之余取得的;一些相反的例子是,客戶受到了惡劣的服務,而相關工作人員還在一廂情愿、喋喋不休地向他推銷產品,其結果只能是引起客戶更大的反感、不滿。一天,見網點一臺ATM壞了。問,幾時能修好?答,要等廠家技術人員。當時有幾位客戶拿著卡,不得不遺憾地去窗口排隊。由此聯想到,為客戶服務時,表面看是一個點,本質上是全行系統在為這位客戶服務;如果銀行ATM故障很少,如果行自己有相應的技術人員,如果行在營業場所多ATM,是不是客戶的遺憾會少一些?對行的印象會好一些?再交叉銷售會容易些?進而認識到,服務實在是一個系統工程,是一個點點滴滴、日積月累的功夫,應當成為行一個戰略選擇。服務由滿足客戶基本需求到滿意、再到優質,進而達到卓越,就能為示范網點建設打下堅實的基礎。沒有優質(或卓越)服務這一基礎,文明規范服務網點模式必是建在沙灘上的大廈。
二、信心比黃金重要
金融危機時,溫總理一句“信心比黃金重要”的話語鼓舞了很多人。這句話同樣適用于文明規范服務網點建設。在與文明規范服務網點建設的相關機制沒完全建立起來時,在人們對這一管理模式還處于觀望懷疑時,唯有各級領導者的信心是推動這一模式普及的重要保障。任何管理理論、方法都有一個被人們認識、掌握的過程,都不會是立竿見影、包治百病的靈丹。文明規范服務網點建設的管理方法體現了先進生產力的管理技術,是現代管理技術的結晶,并被業界證明適用于銀行管理的方法。因此,郵儲銀行包頭市分行要求對這一模式要先僵化、再固化、再優化。運用行政及經濟手段促進這一模式的實施。
三、外來和尚會念經
有句俗語說,外來和尚會念經。文明規范服務網點建設是美國的一種管理方法。外來的和尚能念好我們的經嗎?魯迅先生的一句“拿來主義”做了最好的回答。要是能念好我們的經,則不論是外來的和尚或本土的和尚。文明規范服務網點的建設是一項先進的管理理念、方法、模式,行自有兼蓄并收之博大精神,只要有利于又好又快發展這一先進技術,自應是行管理庫中的一件工具。
文明規范服務網點的建設要在良好發展的基礎上,不滿足,不自大,不松懈,不停頓。結合當地實際,堅定信心、打好基礎、整體聯動,經過一定時期的努力,今日文明規范服務網點建設之花,明日定能見到斐然業績之果
(郵儲銀行包頭市分行 張燦供稿)
 
【調查研究】
 
試論基層反洗錢工作存在的問題及解決方法
【摘要】銀行基層是做好反洗錢工作的重要環節,很多基礎性的工作都需要基層完成。但基層反洗錢工作還存在諸多問題。本文從闡述反洗錢的概念入手,通過分析基層反洗錢工作存在的突出問題,尋找解決問題的方法。
【關鍵詞】反洗錢  基層  問題  方法
根據《中華人民共和國刑法》第一百九十一條規定,洗錢的行為構成犯罪,具體是指明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其收益,為掩飾、隱瞞其來源和性質,而提供資金賬戶的,或者協助將財產轉換為現金、金融票據、有價證券的,或者通過轉賬或者其他結算方式協助資金轉移的,或者協助將資金匯往境外的,或者以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質的行為。
一、洗錢犯罪
銀行要做好反洗錢工作,需要先對上述概念進行辨析,對銀行在反洗錢工作中應當發揮的作用做深入理解:首先,洗錢以及反洗錢是一個冗長的過程,涉及諸多主體和諸多環節,銀行作為資金媒介在其中發揮著環節性的關鍵作用;但同時,銀行并不是反洗錢的唯一主體,需要多部門聯合行動、協調一致;其次,洗錢罪是一個涉及面很廣的罪名,做好反洗錢工作需要具備專業的金融、法律及其他相關專業知識,尤其是要掌握八種上游犯罪的犯罪構成及其客觀行為表現,從而為后續的行為定性及數據分析奠定基礎;最后刑法中定義的洗錢罪是一個開放式的罪名,“以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質的行為”屬于兜底性質的條款,這就對銀行反洗錢技術提出了更高的要求。不但要鑒別常見的洗錢行為,還需要根據社會進步和科技發展實時掌握新型的洗錢犯罪行為。
二、銀行反洗錢工作存在的問題
銀行反洗錢工作是多個層級多個部門相互銜接相互配合的過程。而銀行基層作為一線直接接觸客戶,是整個鏈條中最關鍵的環節。從基層的視角對反洗錢工作進行分析,能夠充分、直觀的反映反洗錢工作的實際狀況。就基層而言,銀行在反洗錢工作中還存在諸多亟待解決的問題,需要仔細分析、客觀對待:
一是專業性不強。如前所述,想要做好反洗錢工作,首先需要儲備足夠的專業知識。只有具有專業知識,才能對洗錢活動及客戶的行為表現作出準確定性和精準分析。但銀行基層反洗錢工作大多是兼職工作,從業人員對洗錢的客觀行為、主觀方面沒有專業性的認識,在判斷過程中容易憑借固有經驗,缺乏專業支撐。目前基層從業人員的專業知識儲備難以適應當前反洗錢工作的實際需要。
二是積極性不高。基層承擔較重的經營壓力和管理壓力,反洗錢工作盡管重要,但基層的工作動力不足、積極性不高。處理反洗錢工作需要的時間較長、持續性工作較多,基層往往沒有過多的經歷從事反洗錢工作。同時,反洗錢工作經常需要一線員工與犯罪嫌疑人接觸,銀行員工(尤其是女性員工)的人身和財產安全面臨較大危險,在安全保障方面存在重大隱患。在積極性不足的情況下,很難保證反洗錢工作質量。
三是實踐性不夠。銀行的反洗錢工作需要結合銀行自身的業務特點有序開展。銀行業務靈活多樣,給洗錢分子的空子也就更多。一線員工如果對銀行自身業務特點不了解,也就無從掌握洗錢分子如何利用銀行的媒介作用來從事洗錢行為。銀行業務指導部門不接觸一線,對客觀情況的判斷容易失真,在形式問題與實質問題的鑒別判斷上缺少實踐,在主觀判斷與客觀分析上需要進一步厘清。
三、解決問題的方法
反洗錢工作作為近年來銀行的一項重要工作,盡管存在諸多問題,但仍需要下大力氣著力解決。如何解決上述問題,以更好地適應實踐的發展,更大程度上契合反洗錢工作的客觀需要,筆者提出如下建議:
一是加強專業培訓。培訓是將反洗錢的規范要求轉化為基層實際行動的過程。培訓應當包括理論培訓與實踐培訓。理論培訓要注重系統性。銀行僅僅是反洗錢工作中的一個環節,只有將銀行這一局部放置在洗錢以及反洗錢這一整體之中,才能正確履行自身職責,否則就容易出現過度或不足的問題。實踐培訓在日常工作中運用較少。實踐培訓具有鮮活性、親歷性,對鞏固培訓效果具有重要的作用。可以采取案例教學和情景重現的方式進行實踐培訓,也可以就日常工作中的實際問題進行一對一實踐培訓。不斷地加強理論和實踐的培訓,充分提高反洗錢條線的干部員工的專業素養,反洗錢工作質量才能有效提升。
二是建立獎勵機制。縱觀反洗錢實踐,無論是在國際層面還是國內層面,在國際組織或者政府部門的指導下,建立專項基金用于獎勵在反洗錢工作中做出突出貢獻的主體已經成為通行的做法,這一做法可以借鑒到銀行內部。對做出突出貢獻基層網點和人員建立獎勵基金,能夠在一定程度上提高工作的積極性。同時,考慮到反洗錢工作(尤其是上門調查環節)具有一定的危險性,銀行需要綜合考量,制定必要的防范措施,以保證一線員工的人身安全和財產安全。通過獎勵機制,充分調動基層的積極性、主動性。
三是運用正確理念。反洗錢工作需要結合銀行發展的不同階段分別運用風險為本的管理理念和規則為本的管理理念。在銀行成立初期,各項工作相對薄弱,比較適合規則為本的管理理念,通過制定規則、運用規則來開展各項反洗錢工作。反洗錢檢查也主要對照規則進行。這種管理理念的弊端是規則制定與實際情況往往存在不相適應,容易出現“一刀切”的情況。而銀行發展到比較成熟的階段后,更適合風險為本的管理理念,通過大數據分析,客觀判斷風險的大小、強弱,從而指導反洗錢工作實際。這種管理理念將風險控制作為反洗錢工作的核心,更具有針對性,但這種管理理念有賴于高素質的人才隊伍、精準的數據分析和對社會生活各個行業的全面掌握。
四、幾個相關問題
(一)證明標準問題
還需要說明的是,反洗錢工作要張弛有度,某一客戶出現預警后,要盡可能站在客觀的角度,運用法律思維去甄別每一個事件。也就是堅持實事求是和謹慎的認定標準,在證據充分的情況下才能認定客戶的行為。這需要運用刑事訴訟法的證明標準。打擊面過大會對銀行業務發展產生阻礙作用,打擊力度過小又會縱容犯罪行為。洗錢罪屬于《刑法》規定的罪名,而《刑法》的要義就是在打擊犯罪與保障人權兩者之間尋求平衡。銀行進行反洗錢工作也要在打擊犯罪與保障客戶的合理權益中尋求平衡。如果能夠堅持這一理念,那么銀行的反洗錢工作必然能夠取得較大的進步。
(二)新型洗錢問題
此外,隨著社會的進步,第三方支付等新型支付方式也逐漸變為洗錢犯罪分子的常用手段。跨國洗錢、科技洗錢等新型技術性洗錢行為層出不窮。新情況、新問題還在不斷涌現,銀行反洗錢工作還需要與時俱進。一是培養專業型人才,二是加大技術防范措施,三是運用大數據分析方法對涉嫌洗錢的行為進行重點分析。基層網點作為一線,更需要具有敏銳的觸角,對新形勢新問題及時總結分析,不斷轉化為指導實踐的能力,與各環節一道共同做好反洗錢工作。
(三)反洗錢系統運用問題
銀行在處理反洗錢業務時都是通過反洗錢系統進行了。在實踐中要加強對系統的研究和掌握,了解系統設置的背后邏輯,在培訓中需要加強系統培訓內容。同時,各金融機構之間要加強系統的統一化管理,重點是規則標準的統一化,避免同一客戶在不同金融機構出現套利的問題。
 
總之,反洗錢工作是一項長期的工作。隨著社會的進步和科技的創新,反洗錢工作也需要不斷轉型升級,通過運用新技術新方法打擊洗錢行為。洗錢活動呈現出的多樣性特點也在客觀方面對銀行的反洗錢工作提出了更高的要求。在整個反洗錢鏈條中,銀行作為最重要的媒介,應當發揮出更大的作用,為維護良好的金融管理秩序做出更大的貢獻。
(郵儲銀行包頭市分行 王鵬供稿)
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